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住院醫療險

 

住院醫療險給付的項目很多,而主要目的是透過醫療險的保障,彌補醫療支出、病房差額、看護費用及住院養病期間無法工作的收入損失,是醫療險中最基本也最重要的規劃。

 

在96年8月金管會下令停售理賠無上限的醫療險後,住院醫療險都設計成限額形式,也就是都有一定倍數的理賠上限,又再細分為倍數型與帳戶型。

 

在97年遠雄人壽向金管會說明核保政策、風險控管措施及銷售必要性奉核准後,再推出理賠無上限的醫療險。

 

住院醫療險的分類方式

  • 保障期間:
    一般來說,終身型醫療險是指一定年期內繳費,終身保障。
    定期型醫療險則是指一年一保,但有年齡限制,超過了特定年齡就無法續約。
  • 給付方式:
    日額給付是指住院治療或是限定的手術,就會有投保單位的理賠。
    實支實付是指在約定的醫療支出部分作請領,但有每日或單次最高金額的限制。
    混合型是指上述兩種給付方式中選擇其一做為給付。
  • 總理賠上限:
    目前醫療險普遍有一定上限的理賠限制,譬如日額1,000元,最高給付限制為日額的3000倍,也就是在300萬元的給付上限。理賠無上限醫療險就無此限制,但目前依照金管會的規定,理賠無上線醫療險有保費調整機制,將來保費視理賠率會有調漲的可能性。
  • 契約形式:
    主約就是本身屬於獨立的一份保單。
    附約則需在主約下附加投保,如附加在原本就有的主約下或在投保主約時附加附約保險。

住院醫療險的需求規劃

 

目前市面上四種住院醫療險商品,一是「定期醫療險」,二是「帳戶型醫療險」,三是「倍數型醫療險」,四是「理賠無上限醫療險」。

 

定期醫療險(無終身保障)

定期醫療險通常都是附約,也就是必須先買壽險主約,才能附加投保定期醫療險。定期醫療險是一年一保,保險公司大部分都有保證續保至70歲或75歲。

 

定期醫療險的好處是保費便宜。

但缺點是保費會隨著年紀增長而逐漸加重,而等到70歲或75歲時,保險公司就不再承保,當人生最需要用到醫療險保障時,就無法獲得相對保障

 

帳戶型醫療險(終身保障)

帳戶型醫療險保單會明確的約定一個帳戶最高理賠額度,例如300萬元的理賠額度,如果保戶醫療險理賠達到300萬元的額度後就不會再理賠。但如果保戶未將帳戶內的額度用光,有一天保戶身故時,保險公司會把帳戶內剩餘的額度給付給受益人,就像是壽險理賠一樣。

 

帳戶型醫療險的優點是保戶投保之後,保費平準化,不會隨著年齡增加而愈來愈高,且可將未用完的醫療額度作為身故給付,但保費負擔相對的比較重一些。

 

倍數型醫療險(終身保障)

倍數型醫療險概念和帳戶型醫療險很像,同樣有最高理賠限制,例如300萬元的理賠額度,如果保戶醫療險理賠達到300萬元的額度後就不會再理賠。而與帳戶型最大的不同在於,未用完的醫療額度,在身故後無法作為身故理賠。

 

帳戶型醫療險的優點是保戶投保之後,保費平準化,不會隨著年齡增加而愈來愈高,雖然沒有身故給付,但保費負擔會比帳戶型的低許多。

 

理賠無上限醫療險(終身保障)

理賠無上限醫療險不管因為手術住院,或是罹患需要長期治療的疾病,理賠金額都無上限,因此對於醫療需求高或是重症病患,理賠無上限醫療險就可以充分發揮保障功能,減輕病患的經濟負擔。

 

但無上限醫療險有保費調整機制,會針對理賠情形做保費上的調漲,但機率並不大。